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2025 年 12 月 6 日你是 40 歲後的上班族嗎？你有以下感覺嗎？
1.當你 30 幾歲年輕力壯獲得賞識，但不知怎麼了，你開始感受到在公司裹足不前、不被重視、甚至刻意被忽略的憂鬱感嗎？
2.感覺能力不如你的人，卻都如魚得水，獲得上面賞識與重視，而感到相對剝奪感的落寞？
3.發現高中、大學同學和周遭的人每天社群媒體分享的生活都比你好？
4.於是有了中年轉職念頭，但又找不太到自己心儀，或是符合現在薪資的職業？
如果你有以上的壓迫感，放心你其實並不孤單，80% 以上的中年上班族都會有相同的感受。本篇將提供以退休金目標為導向，讓你面對、接受、處理與放下你現在不如意的人生後，從從容容、游刃有餘的迎接你全新人生的思維。
一、第一步：告別糾葛，祝福別人現在的生活! 中年危機就是轉機
別人現在很好，都是有它的原因的，跟你的努力和優秀程度一點關係都沒有。別拿別人的幸福來懲罰自己。沒比較沒傷害，不要比較最自在。
所以你唯一要專注的，就是拉長戰線，思考在既有的生活中，怎麼做一些改變，讓你在退休後，不只無憂無慮，而還過著人人羨慕的退休生活。至於現在怎樣，不過就是杯苦茶，總會有喝完的一天，然後感受這苦味尾韻後，竟然的甘甜。
如果現在你 45 歲，當你踏出改變，等你 55 歲再回頭看，原來你離起點已經很遠很遠，那些一直埋頭在忙碌日常的人，看似生活豐富，其實都還在替別人打工的原點。
所以祝福他們吧! 祝福他們展翅高飛，未來的某一天，大家會在不同的軌道上，搞不好也有交會的一天。
另外，再讓你感受好過一點的事實是：其實 80% 的人，看似很好的生活，只是沒讓你看到他們過得不好的一面罷了，其實他的苦，沒讓人知道而已。.
重點是，如果既有的收入和福利都還不錯，其實過不去的，只是你的放不下自尊的坎，你可以考慮先放棄中年轉職的念頭。讓我們看如何在這間公司，也能活得很有自信。
二、第二步：以1000萬退休金為目標，計算缺口與最低需求
你現在的狀況或許很差，也或許還過得去 。不管怎樣，都先想像一下，先假設以 65 歲退休，到時你任何借貸已經還完，而且小孩也都能獨立自主。你究竟要多少錢，才能過上你想要的生活呢？
這沒有標準答案，有些人可能 65 歲房貸正好繳完，也剛好換房賺了一手；有些人提早理財，已經在這幾年的股海當中，抓到了心得。不過，無論如何，退休和個人享受的慾望有關。記得石油大王洛克斐勒說過： 一個人的財富必須取決於他的慾望與支出、收入的關係。如果他只要十美元就覺得很富有，並擁有想要的一切，那麼他真的很富有。
所以，你的退休每月生活，也端看你對生活品質的期待值，和達成可行性有關係。
基本上網路上很多人都是以存到 1,000 萬當作退休金，然後每年花費 40 萬，一個月持續性收入大概就是 約$33,000。你大致上的花費可能如下：
固定開銷 (食衣住行) 60% (一年花 24 萬，一天約 $660，吃用簡單應該還過得去)
醫療費用 20% (一年 8 萬，沒動到的話存下來當救命用)
旅遊休閒 20% (一年 8 萬，以現在可以去日本兩趟)
接著，假設你目前 2/3~3/4 薪資都是在付房貸、車貸、保險、生活費、小孩教育費..等，我來試著替你規劃如何善用剩下 1/3 或 1/4 的錢，進行未來規劃，做到以小博大。
三、第三步：最大化你的勞退自提與理財，確保退休金來源穩固
我們退休金來源基本上有三個層次可思考，如下圖說明：
第一層和第二層是強制讓你在退休生活後，有一個維持你食衣住行的基礎生活費用。但這勞保和勞退據身邊的人觀察，其實有 80% 以上的人根本沒去了解自己到底可以拿多少，但你可能不算不知道，其實如果你投保薪資夠高，結果是很顛覆你的想法的。
而第三層退休理財，才是運用你現在手邊的資源，能創造槓桿的決戰之地。
(一)第一層：你勞保年金可以拿多少錢？
談這個真的有點心酸，依據根據行政院主計總處公布數據，截至 2025 年 6 月底，勞保潛藏負債已累積至 13.5 兆元，並仍持續攀升中。
根據勞動部最新精算結果，原先 2021 年推估勞保基金將在 2028 年破產，如今已調整為延後至 2031 年。勞保財務危機的核心問題並非單純短期逆差，而是 制度設計缺陷與人口結構轉變 導致的長期失衡。
【重要提醒：請將勞保年金視為額外收入，而非退休金基本盤】
由於勞保存在重大財務風險，即便政府承諾撥補，其未來給付水準仍是變數。因此，在進行規劃時，我們將其視為「理想預期」的額外收入，您的退休金基本盤應著重於穩健的勞退（第二層）和理財（第三層）。
以下試算在勞保制度不變下的理想給付：你現在 47 歲，投保薪資 $45,800，按照強制 65 歲退休可領：
因此，假設勞保年金不倒的話，假設你一次請領，可拿 $2,290,000；而你月領可以拿 $26,321。
| 試算項目 | 數值 | 備註 |
| 退休目標存款 | 1000萬 | |
| 退休月領目標 | 33,000 | |
| 勞保年金一次領 | 2,290,000 元 | (達成率 23%) |
| 勞保年金月領 | 26,321 | (達成 79%) |
你會發現，假設勞保不倒，你每月33,000的固定收入，光勞保月領，就達了近八成。
所以快祈禱勞保不會倒吧! 你趕快也來試算看看：
(二)第二層：勞退自提 是你最穩定的退休金來源
勞退新制為個人帳戶制，這筆錢是確定的。這是你退休規劃中最穩健的收入來源之一。
假設你現在 47 歲，投保薪資 $45,800$，18 年後 65 歲退休，勞退新制雇主強迫提領 6% ，薪資成長 1.44% ，以勞退近五年 報酬率達 8.28% 來計算 (今年 2025 九月底收益 3620 億!!)，這年化報酬率可能沒比很多市值型 ETF 好，但也和成立 17 年的元大高股息貼近了 (近五年年化報酬率 9.5%)。
從表中可以看到你退休每個月可領 $30,795，加上勞保年金 $26,321，就等於一個月 $57,116! 你的月領目標已經超標了，是不是感覺心情很好呢!!
而當然你也可以一次提領 $3,556,849，然後用去其他生涯規劃外，剩餘再拿去投資股票、債權或是任何理財標的。
| 試算項目 | 數值 | 備註 |
| 退休目標存款 | 1000萬 | |
| 退休月領目標 | 33,000 | |
| 勞保年金一次領(A) | 230萬 | (理想預期) |
| 勞保年金月領(B) | 26,300 | (理想預期) |
| 勞退年金一次領(C) | 355萬 | |
| 勞退年金月領(D) | 30,800 | |
| 穩健月領合計 | 30,800 | (僅計勞退，勞保不計入基本盤) |
| 預計退休存款目標達成(A)+(C) | 5,850,000 元 | (勞保+勞退一次領，已達成 60%) |
| 預計月領合計 (B)+(D) | 57,116 | (含勞保，超越目標 24,116) |
你也可以自己算 【 勞工個人退休金試算表 （勞退新制）】 裡面有很多資訊，像是目前勞工個人退休金專戶現有之退休金金額，你需要至 ：
(三)第三層：最大決戰勝利組戰場 ~ 專注理財規劃與斜槓
★ 透過勞退自提，加速累積你的 1000 萬退休金目標
一樣條件： 47 歲投保薪資 $45,800$、18 年後 65 歲退休、勞退新制雇主強迫提領 6% ，薪資成長 1.44% ，以勞退近五年 報酬率達 8.28% 來計算。
如果你現在開始除了雇提 6% 外，再申請自提 6%，假設是 $45,800$ 投保薪資，也就是每個月多自提 $2,748，你退休後一次可領 $5,037,345，如果你退休目標是 1,000 萬，基本上你已經達一半了。
【自己試算自提比例後的退休金】
★投入多元理財：無腦的定期定額投入 0050
現在其實已經有很多人從大學時期就開始運用自有資金，進行相關金融投資，提早讓自己 40 歲就退休。而對於我們這種已過 40 歲，但是上半人生過得普普通通的人，任何時間去做規畫都不嫌晚。
不管是怎樣型態你覺得能增加收入或是減少未來支出風險的保險、股票、債券、基金、黃金、房地產……。
現在假設，你的薪水每個月只能拿出 $5,000，讓你定期定額進行存股一支 ETF 0050 的存股，試算你所累積的總資產為：
| 試算項目 | 條件設定 | 說明 |
| 起始年齡 | 47歲 | 您目前的年齡。 |
| 退休年齡 | 65歲 | 您預計的退休年齡。 |
| 投資期間 | 18年 | 總共 216 期。 |
| 每月投資金額 | NT$5,000 |
我依照假設有保守、中庸與樂觀的投資報酬率：
| 預估年化報酬率 | 總投入本金 | 預估累積總資產 (約略值) |
| 7.0% (保守) | NT$1,080,000 | 約 NT$2,176,143 |
| 9.8% (平均值) | NT$1,080,000 | 約 NT$2,895,165 |
| 12.6% (樂觀) | NT$1,080,000 | 約 NT$3,819,956 |
我這邊設定了低於勞退投報的7%，以及0050成立至今的平均年化報酬率12.6%外，取了平均值 9.8%，當作未來退休的報酬計算基準。
可以發現：假設你47歲才開始每月 $5000 的定期定額投入0050，以年化報酬 9.8% 計算，這複利的威力可以讓你65歲退休取得$2,895,165的存股獲利。
此時，加上勞退與勞保如果一次請領的話，你的累計退休金已達 $8,745,022 ，已經離你 1000萬 的退休金不遠，達成率高達87%。
| 試算項目 | 數值 | 備註 |
| 退休目標存款 | 1000萬 | |
| 退休月領目標 | 33,000 | |
| 勞保年金一次領(A) | 230萬 | |
| 勞保年金月領(B) | 26,300 | |
| 勞退年金一次領(C) | 355萬 | |
| 勞退年金月領(D) | 30,800 | |
| 投資 ETF 0050 (E) | 2,895,165 | (取保平均值) |
| 預計退休存款目標達成(A)+(C)+(E) | 8,745,022 元 | (已達成 87%) |
| 預計退休月領(B)+(D) | 57,116 | (含勞保，超越目標 24,116) |
當勞保+勞退+ETF收益已經達875萬左右時，離 1000 萬目標剩下的約 120 萬存款目標怎麼達成呢？
讓我們繼續看下去。
★ 剩下的 13% 財務目標：尋找 斜槓事業 (運用中年專業人脈為核心)
這是我建議最需要進行的一部份，如果你平常上班忙碌了很久，相信你也不會習慣退休就運動、種花、含飴弄孫、夫妻倆大小眼、或只是一天到晚去玩吧?
如果自我克制不好，或是總是把自己關在家缺乏互動，不但身體衰老的快、老人痴呆也馬上跟著來，你存的錢也都花給請看護了吧。
而你到時候退休再來想這些事情，可能也太慢。不如，你現在還有時間想退休不閒著，更能趁退休前，就找到持續收入的退休充實生活。
但請找到一件符合以下三個條件的事情來做：
1.你有興趣的事
到最後這階段，賺錢雖然是期待，但是能支持你走下去不會累得，就是你有興趣的事情。你可能或許一開始找不到，但以你現在 47 歲來說，給你的 7 年慢慢去找，7 年不夠，就十年一直去嘗試。這中間就算你放棄了很多你有興趣的事情，其實你已經學習到很多技能，這多才多藝，已經夠令人羨慕，生活也夠多采多姿了。
譬如你對美甲有興趣、或是你對咖啡職人有興趣、又或是你本身就有爸媽的事業等著你承接。當然最快的方式，就是和你既有工作有關的衍伸，只要不要違反競業條款，鬧到被公司告或是辭退、警告，就都值得去嘗試。
2.可以幫助到人感到快樂的事
其中最後一點可能是最重要的，德國德國曼海姆大學就曾針對 37 項研究、1.6 萬人進行調查，就發現，越幫人就越快樂的現象，證明了助人為快樂之本諺語。
而一件興趣的事情，又能幫助到人，在也沒有比這人生更重要的事情了。根據哈佛長達 85 年以上的研究，人要長壽最重要的是一種善的人際關係。而幫助他人，就是最大的效果。
3.投入長期會有持續收入的事
如果你嘗試一件事情，每次做都很快樂，而且會想持續做下去，有天發現不做怪怪的，就是你找到它的時候。此時，如果你離退休還有 10 年，你最大的挑戰，就是要讓這個興趣，能夠創造出持續性收入模式的工作。 有幾個重點你必須知道：
★鎖定你的專業人脈與技能：
中年上班族最大的優勢是資深經驗和人脈。不要盲目投入如餐飲、零售等紅海市場，而應思考如何將你的核心專業（如：財務規劃、專案管理、軟體開發、行銷策略）以顧問、內容創作或線上課程的形式輸出，鎖定特定企業或個人需求，這才是中年斜槓最高效的差異化路線。
★小規模嘗試：先找到可能成功的信心
如果你想做的這件事，千萬別一開始就投入太多的金錢，用最少的錢，測試出一個稍微可行或是可預期的結果。像是你想用利用你的知識當一個 Youtuber、然後累積流量、或是進而鎖定特定族群，銷售線上課程。這時，你可能想說要買豪花的攝影設備、燈光、租場地或請人拍攝。
但你最後發現，你花了十幾萬，但你的課程內容根本沒人想看。
因此，最好的方法是，這個以內容為導向的年代，先用手機將自己想分享的東西，持續拍攝，確認自己的定位、表達方式與內容可看性，真的有了些流量，有了信心後再持續投入更多的設備與資金。
★經營自媒體：讓自己被看見
不管你是從事甚麼事業，一定要有個持續被看見的平台，讓人認識你。一開始你不用賣東西或服務，你只要分享你在這領域的努力、創新和成果。
而社群媒體發達的年代，你就選一個你平常有在用的，不管是 FB、IG、小紅書、Threads…等，只要定期持續更新你的成果 (至少一周 1~2 次)，相信慢慢累積一定的粉絲。這就會像滾雪球一樣，越來越大的。
★能賺取獲利的渠道：有人願意買單就是好的開始
有了粉絲，你在試著找到你所要賣的東西或服務的服務流 (service process) 和金流，怎麼讓人掏出錢，購買你的產品或服務。
一開始就可能金額很低，但是有一就會有二，你的服務流、金流，都是會隨著你產品或服務的聚焦與精進，慢慢找到一條屬於你的路。
四、第四步：你現在該做的事？利用 AI 偷時間與斜槓，度過入不敷出的現在
講到這邊，一定很多人會說，理論上看似要過到有品質的退休生活並不難；但難的是，怎麼度過入不敷出的現在!!!!!
(1)將公司工作用 80% 的時間：善用 AI 迅速完成
現在 AI 工具十分發達，人與 AI 的協作已經是很多上班族的趨勢，甚至很多工作幾乎都完全被 AI 取代了。因此，你得想辦法拆解你自己的工作流，哪些事情非得你自己來做，哪些事情可以和 AI 一同協作完成。
以我自己是大量處理文案設計的小編來說，需要和人互動事情肯定自己來，像是訪談、溝通、提案等；但像是當我蒐集資料、分析內容、內容創作與修正調整的時候，AI 就佔了很重要的比重，它有時可以幫我創意提案、初步擬稿、校正內容、圖片生成……等。
所以，你必須善用 AI 工具，讓一天的工作目標在 80% 時間內，專心投入工作。你會發現你一天的時間突然變多了。
我寫了很多 AI 工具的介紹，以下兩篇推薦給你參考：
(2)竊取和善用剩下 20% 的時間：處理斜槓與理財規劃的事
工作八小時中剩下 20% 時間，就是來做上述提到第三層理財規劃的事情。請注意，我的意思不是完全切割你的 80% 和 20% 時間。很多辦公室的倫理道德和法規，是不能這麼公開運用的。
所以，我請你竊取這 20% 的時間，是假設工作八小時，你可能利用自己習慣的各種時間管理法 (如番茄時鐘法)、或 2 小時工作間斷法等；又或是一項工作目標 KPI 完成後，允許自己半個小時、甚至是一小時，來做理財規劃的事。
所以你可以上網投資分析與交易、你可以針對你的興趣進行研究和深化、你可以嘗試讓你退休持續獲利的營運模式、甚至是你可以直接和你斜槓的客戶進行交易。
【重要風險提示】 當你運用公司資源（時間、電腦、網路）處理個人斜槓業務時，請務必注意以下風險：
競業條款： 你的斜槓事業是否與公司業務衝突？
資安規範： 絕不使用公司電腦處理客戶金流或儲存斜槓業務的敏感資料。
工作效率： 確保你 80% 的核心工作產出達標且無懈可擊，避免因小失大。
(3)好好和家人相處是你生活娛樂的一部分
40 幾歲上有老、下有小，爸媽變老和小孩長大的每一刻，都在我們忙碌的時候，不知不覺快速發生。而我們這個年紀，每年也開始漸漸有同學無常的告別。上班認真上班後，賺錢認真賺錢，退休規劃認真執行外，能夠和家人一起走多久，誰都不知道。
你退休後老爸、老媽不知道還在不在、小朋友也已經在工作，你所親愛的誰，誰都不在身旁了。如果不想留遺憾，就把握退休前的每一刻，好好陪陪他們。
(4)開始重視養身：健康活著，才能實踐每年出國去玩的夢想
所有人都說健康是 1，財富、名譽、車房、人脈都是 0，沒有那個 1，其他都是 0。本篇從一開始所規劃的退休後基本開銷、到理財規劃，如果最後都達成，但身體卻搞壞了，就算有錢，也只是拿去付醫藥費、診療費。如果不想那些退休後的夢想，就只是夢想。從現在開始，重視健康養生。
五、結論：你現在還有時間關心你的相對剝奪感？
講了這麼多，如果你也認同，然後開始重視並且開始執行，相信你沒有時間去感受，你現在在職場上，別人帶給你的壓迫和不愉快。
就祝福大家退休那天，在某個軌道上，有機會一起相遇的一天。
以上你有不同看法嗎?或是那些有不合理的地方，也歡迎你提出，一起討論，一起對找到屬於我們自己期待的退休人生。
